여신이란? 고정이하여신 비율의 의미는?

오늘은 여신, 수신, 고정이하여신 비율 등.. 몇가지 알아두면 좋을 금융용어의 의미와 활용 방법에 대한 이야기를 해 볼까 하는데요.. 뉴스 등을 보면 여신 한도가 어떻느니.. 예대마진이 어떻느니.. 등등의 말들이 간혹 나오죠..

 

금융용어는 알고보면 아무것도 아니지만 나름의 전문성을 가지고 있는 분야인지라 처음 접하는 분들은 다소 난해하게 느낄 수 있기도 합니다.

 

 

여신이란? 수신, 예대마진의 의미는?

 

여신이란 '대출'을 의미하는 용어입니다. 은행들은 대출상품별로 여신한도를 가지고 있죠..

 

절대적인 여신의 비율이 높아지게 되면 은행의 운영리스크가 따라서 올라가게 됩니다. 대출비중이 높으면 그만큼 회수에 문제가 생길 여지가 많으며.. 이는 그대로 은행의 손실로 이어지는 것이죠..

 

은행의 입장에서는.. 대출금 회수의 안정성을 높이기 위해 아무래도 대기업 위주로 대출을 해 주려고 하는 성향이 있습니다. 이는 당연한 부분이죠.. 따라서, 우리나라는 정부에서 지나치게 대기업에게 대출금이 쏠리는 현상을 막기 위해 여신관리를 주기적으로 하게 됩니다. 대출 비중을 따지고.. 중소기업 등에 대한 대출을 독려하는 것이죠..

 

수신은..

 

여신의 반댓말.. 즉, 은행 입장에서 돈을 받는 행위를 이야기 합니다. 예적금이 대표적인 수신이죠..

 

예대마진은 이러한 여신과 수신의 이자율 차이를 의미합니다. 예대마진은 그대로 은행의 수익률을 의미하게 됩니다. 예대마진이 높다는 것은 대출금리는 높고 예금금리는 낮다는 것을 의미하기 때문이죠..

 

현재, 우리나라는 모든 금리의 기준이 되는 한국은행의 기준금리가 꾸준이 낮아지고 있죠.. 그럼에도 불구하고 일부 은행에서는 개인 담보대출 금리를 높여 예대마진을 올림으로서 욕을 먹기도 했습니다. 예금 금리는 낮추면서 대출금리는 올리는 황당한 은행들이 시중은행 중에도 있습니다.

 

 

고정이하여신 비율은 은행 선택의 기준이 된다.

 

여신이란 무엇인지 알아보는 김에.. 실제 생활에 적용할 수 있는 유용한 여신의 의미에 대해 추가로 알아보면.. 바로, 고정이하여신비율 이라는 금융용어입니다.

 

이는 말 그대로 총 여신에서 '고정이하'의 '여신비율'이 얼마인지를 의미하는 것입니다.

 

여신도..

 

다 같은 여신이 아니죠.. 문제없이 회수가 되는 정상여신이 있는 반면에 회수가 의문시 되는 여신이 있을 수 있습니다. 회수 의문의 여신은 은행의 존립과도 관련이 되는 매우 중요한 부분이기 때문에 여신도 그 질을 따져 구분을 하게 됩니다. 여기서 '고정'이라는 것은 대출금 중에서 3개월 이상 연체한 부실 여신을 의미합니다.

 

구체적으로 여신의 종류는 이러한 회수 가능성에 따라 총 다섯가지로 구분합니다.

 

정상(Normal), 요주의(Precautionary), 고정(Substandard), 회수의문(Doubtful), 추정손실(Estimanted Loss)

 

뒤로 갈수록 회수가 불가능한 채권이 되는데요..

 

정상은 과거 원리금 상환에 있어서 연체가 없거나 연체기간이 1개월 미만인 경우를 의미합니다. 요주의는 연체기간 3개월 미만, 고정은 3개월 이상, 회수의문은 3개월 이상 1년 미만이면서 채권회수가 의문시 되는 경우 입니다. 마지막으로 추정손실은 1년 이상으로 손실처리 대상의 여신을 의미합니다.

 

통상적으로, 고정이하(고정, 회수의문, 추정손실)를 불량채권으로 여기며.. 이것이 전체 여신에서 차지하는 비율을 고정이하여신 비율이라 합니다.

 

보통, 돈을 맡길 은행을 선택할 때 고정이하여신비율은 중요한 잣대가 되는데.. 8%가 넘어가는 은행은 거래하지 않는 것이 안전합니다. 현재, 제1금융권의 시중은행들은 은행에 따라 다소 다르지만 보통 1~2% 정도의 고정이하여신비율을 갖고 있지만.. 저축은행 등의 경우에는 3~5% 정도이며.. 8%가 넘어가는 은행도 간혹 있습니다.

 

과거..

 

저축은행 영업정지 사태 때를 돌이켜 보면.. 다들 하나같이 고정이하여신비율이 급격히 높아진 것을 확인할 수 있었습니다. 대출금을 회수하지 못한다는 것은 그만큼.. 은행이 망하는 길로 가는 것이라고 보면 틀림 없기도 합니다.

 

오늘은 여신이란 무엇이고 고정이하여신 비율의 활용 방법에 대한 이야기를 해 봤는데요.. 소중한 내 돈~!!인 만큼.. 은행을 선택할 때에도 건전성을 따져보고 접근하려는 노력이 필요하다는 생각입니다.