저축성 보험 수익률, 그 허와 실

노후자금 마련을 위해 가장 많이 드는 금융상품 중에 하나가.. 바로 저축성 보험이죠..

 

보장성 보험이 아닌 저축성 보험에 있어서, 가장 중요한 이슈는? 단연~ 수익률일 겁니다.

그러나, 일반인들이 잘 모르는 부분이 있으니..

저축성 보험에서의 수익률은, 우리가 알고 있는 수익률의 개념과는 다르다는 것입니다.

 

 

 

보험에서의 수익률 개념 : 은행5% vs 보험5%

 

보험에서는 원금에서 기타비용을 빼고 수익률을 계산을 합니다.

 

예를 들어.. 2000년대 들어 가입자가 부쩍 늘어난 변액유니버셜보험의 경우..

보통 월 납입하는 보험료의 구성이, '사업비', '위험보험료', '저축보험료'로 구성됩니다.

보험에서의 수익률은, '저축보험료'에서의 수익률인 것입니다.

 

이와같은 이유 때문에, 같은 5%의 수익률(이자율)을 올렸을 때, 은행과 보험은 실 수익금에서 차이가 나게 됩니다.

 

물론~! 보험사마다 상이하나..

 

보통..

 

납입 5~7년 정도는 사업비와 위험보험료의 금액 구성이 약 20% 정도 되는데요..

 

세금은 논외로 하고, 은행 100만원의 연 이자율이 5%일 경우 수익금은? 당연히~ 5만원 입니다.

그러나, 보험의 경우... 100만원을 납입했을 경우..

 

1. 100 - 20만원(사업비 + 위험보험료) = 80만원

2. 실효수익률 : 80만원 x 5% = 4만원

 

이런 방식으로 계산이 됩니다.

 

따라서, 같은 5%라도 보험의 수익률은 여타의 다른 저축 및 투자상품과는 그 개념을 달리한다는 것을 알 수 있습니다.

이것이, 일반인들인 놓치기 쉬운 부분입니다.

 

불리한 것을.. 궂이 알릴 필요는 없기 때문에, 보험설계사들은.. 의도했던 의도하지 않았던..

이러한 사항을 잘 알려주지 않는 경향이 있습니다.

 

 

 

그렇다고 저축성보험이 나쁜 것일까?

 

사실, 그렇지는 않습니다. 나쁜 금융상품이었다면, 지금처럼 대중화 되지도 않았겠죠.. -_-

 

저축성 보험이라도, 보험 고유의 보장성 부분을 보완할 수 있다는 장점이 있을 뿐 아니라..

대부분의 보험은 소득공제의 혜택도 갖추고 있기 때문에.. 실제 손익계산은 조금 복잡해 지게 됩니다.

 

게다가, 보험의 경우.. 장기간의 납입시에는 사업비와 위험보험료의 비율이 갈수록 작아지기 때문에..

결국에는 별반 차이가 없거나.. 더 나은 수익을 올릴 수도 있습니다.(10년 이상의 장기간 불입했을 경우죠..)

 

또한, 보통 보험회사의 자금운용은, 보수적인 투자를 지향하기 때문에...

자금의 안정성도 높은 편에 속하므로... 단순 비교는 바람직하지 않습니다.

 

 

 

저축성보험 제대로 활용하기!

 

보험은 위에서 살펴본 이유들 때문에..

저축성 보험이든, 보장성 보험이든.. 초기에 해지하게 되면 무조건 손실을 보게 됩니다.

 

보험상품은, 무조건 장기간 들 생각을 해야 하는 상품입니다.

장기간의 가입만이 수익률도 높이고(저축성보험의 경우), 보험료도 낮출수(보장성보험의 경우) 있는 것입니다.

 

따라서..

 

보험의 선택에 있어서는 무척이나 신중한 선택이 필요합니다.

 

설계사를 통할 경우에는, 제대로 된 설계사를 만나야 할 것이고..

요즘 유행하는 다이렉트 보험몰을 이용할 경우에는, 꼼꼼하게 따져보고 비교해 보는 자세가 필요합니다.

 

 

	의료실비보험의 경우 월 5만원 미만의 보험으로 구성되는 경우가 많은데요.. 작은 금액이라 생각하지만 절대로 작은 금액이 아닙니다.   보험은 최소 20~30년간 유지하는 상품으로.. 월 5만원이면 10년이면 600만원이고, 20년이면 1,200만원이며... 30년이면 1,800만원입니다.   보험료가 저렴하다는 의료실비보험도 중소형차 한대값이 나옵니다.

 

 

이렇게 비싼 보험상품...

 

당연히 신중해야 할 것입니다. 보험에 가입할 땐... 신중하게...  그리고 꼼꼼하게 비교해 보시고..

한번 가입하면.... 만기까지 가져갈 생각으로 가입하시길 권해 드립니다.

 

아는사람의 부탁으로 들어주는 금융상품이 결코 아니며..

그렇기에는 장기적으로 상당히 큰 비용이 들어가는.. 금융상품 입니다.